Бизнес  ->  Финансы  | Автор: | Добавлено: 2015-03-23

Развитие банковского дела в России на рубеже XIX - XX веков

Банки - одно из древнейших экономических изобретений человечества. Сегодня они заняли столь важное место в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работе сотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это, прежде всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчётов в экономике.

Чем лучше банки справляются с этой работой, тем быстрее деньги оборачиваются в экономике и тем большую пользу они могут принести стране, помогая заключать сделки и развивать производство товаров. Но если банки перестают справляться с этой работой, экономику любой страны сразу начинает <<лихорадить>>.>> В своей работе я решила осветить следующую тему - <<Развитие банковского дела на рубеже XlX -XX веков. Я выбрала эту тему, именно потому, что меня заинтересовало, как развивалось банковское дело после того, как в стране появилась индустриальная промышленность, ведь на смену ручному труду пришёл машинный, и индустриализация взяла верх над сельским хозяйством. Хочу отметить, что в XX веке как мы помним, произошло два очень важных события - это войны первая и вторая мировые. Это, конечно же, само собой тоже повлияло на развитие банков, ведь экономика всех стран, в том числе и России очень сильно подорвалась, и моя задача узнать и рассказать вам, как именно продвигался процесс развития банков на протяжении этого времени в России.

Тема <<Банки>> всегда имеет место в экономике каждой страны, а особенно в наше время, когда произошёл мировой экономический кризис, затронувший все индустриальные и промышленные страны мира. Так давайте же разберём процесс развития банков до появления индустриального общества и после.

Цели, которые я поставила перед собой при написании исследования:

1. узнать, как развивались банки России на рубеже XIX-XX веков.

2. разобраться, в чём заключались экономические кризисы происходящих на протяжении этих лет.

3. понять стратегию органов правительства и финансовых министров в отношении развития банков.

В ходе изучения данной темы я рассмотрела специальную литературу по истории банковского дела в России в XIX в. эта литература помогла мне рассмотреть некоторые вопросы банковского дела, функций и основных методов деятельности банковского учреждения. Эти вопросы я постаралась осветить в своей работе.

Зарождение банковского дела

Итак, что такое банк?

Термин <<банк>> происходит от итальянского слова <<банко>>, что означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги.

С древнейших времён потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Корни российских банков уходят в эпоху Господина Великого Новгорода. Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные кредиты под залог и т. д. Новгород вел активную внешнюю торговлю как с городами Ганзейского союза, так и с Восточными странами. Тем самым, на Торговой стороне встречались деньги разных стран, встречались торговые люди, которым были нужны как наличные деньги, так деньги в займы под будущий доход. Обращаясь к истории банковского дела в России первым предпосылками его развития можно считать 1665 год, когда в Пскове воевода Ордин - Нашокин Афанасий Лаврентьевич использовал городскую управу в качестве банка предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить <<по своему уставу>>. Но главный интерес для меня представляет период ХХ века.

До 1861 года банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. <<Национальные банковские системы состоят из различных типов банков, включая коммерческие, сберегательные, ипотечные, кооперативные, инвестиционные, центральные банки и банки развития. С течением времени банки постепенно эволюционировали, стремясь удовлетворять потребности предпринимателей, фермеров, потребителей и государства в сбережении, размещении, переводе и заимствовании средств. В 1960-х годах банковские системы вышли за границы отдельных государств, что обусловлено как необходимостью удовлетворять растущие потребности клиентов, так и стремлением увеличить собственные прибыли. По мере развития объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появились свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и направлялись в виде ссуд промышленным и торговым капиталистам. Развитие товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства обусловливало расширение банковского капитала.>> К первоначальной функции банков - торговле деньгами добавлялась новая функция - управление капиталом, приносящим проценты. Банки, как собиратели капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него. Из скромных учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в активных участников увеличения промышленного капитала и стимуляторов развития общественного производства.

<<В соответствии с российским законодательством, банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях платности, срочности, возвратности и целевого характера, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.>> Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Иностранные векселя в России

Международный платёж осуществлялся при помощи векселей,что имело высокую эффективность, которая связана как минимум с двумя моментами: во-первых, эта схема позволяет избежать небезопасной пересылки драгоценных металлов, во-вторых, при проведении платежа на место иностранного должника <<встает>> отечественный, причем с более солидной международной деловой репутацией, что упрощает процедуру взимания долга и делает ее более гарантированной.

Российская империя, являясь частью Европы, находилась, тем не менее, в некотором роде на периферии мировой экономической системы. Интеграция страны в мировую финансовую систему началась относительно поздно, в XVIII веке через Санкт-Петербург.

Во второй четверти XIX в. важную роль в установлении вексельного курса из российской столицы в Европу играл банкирский дом барона А. Л. Штиглица, для более позднего периода монополизм в этой сфере уже был не характерен.

Таким образом, на протяжении XIX - начала XX вв. крупнейшими центрами операций с иностранными векселями в России являлись только Санкт-Петербург и Одесса, которые представлены <<Валютах мира>>. (Смотрите Приложения №1 и №2)

"Великие реформы" и городские банки

Начиная с 1860 годов, в России был проведён ряд реформ: крестьянская реформа 1861 года (отмена крепостного права), а так же были приняты: земская реформа 1864, судебная реформа 1864, цензурная реформа 1865, городская реформа 1870, военные реформы 1860 - 70-х гг. , морские реформы 1850 - 60-х гг. , финансовые реформы 1860-х.

Основными задачами этих реформ были: расширение круга дозволенных банкам операций, устранение зависимости городских банков от Приказов общественного призрения.

Большую часть своих ресурсов в 1860-70-х гг. Государственный банк вкладывал в государственные и гарантированные ценные бумаги. Кроме того, он выдавал краткосрочные и долгосрочные ссуды Государственному казначейству. К 1879 г. долг Казначейства Государственному банку составил 478,9 млн. рублей. Погашение долга, начавшееся в 1881 г. , закончилось в 1901 году.

Из коммерческих операций наибольшее развитие в течение 1860-80-х гг. получили учет векселей, покупка и продажа процентных бумаг и ссуды под процентные бумаги.

<<Кредитование торгово-промышленного оборота происходило в основном посредством учета векселей и выдачи ссуд, под векселя. До середины 70-х годов учет векселей составлял в среднем 30-50 млн. руб. в год. С середины 70 до середины 80-х годов операции по учету торговых векселей увеличились вдвое и составляли в среднем 100 млн. руб. в год. Через 10 лет в 1890 г. они достигли только 152,5 млн. рублей. Объем подтоварных ссуд был крайне незначителен.

На кредитование торгово-промышленного оборота Государственный банк направлял в 1866 - 1875 гг. до 28 %, в 1875 - 1880 гг. до 53 %, а затем вплоть до 90-х гг. - до 63 % своих коммерческих ресурсов.>> Большая часть ссуд, выданных под процентные бумаги, так же как и суммы, вложенные в собственные процентные бумаги, по сути, представляли собой финансирование казны.

В целях <<упрочения денежной кредитной системы>> Государственный банк осуществлял покупку и продажу тратт. Кроме того, в 1862 - 1863 гг. проводил размен кредитных билетов на звонкую монету.

План проведения разменной операции был подготовлен Товарищем управляющего Государственным банком Е. И. Ламанским.

Государственный банк к моменту начала проведения операций 2 июля 1860 г. унаследовал небольшую сеть территориальных учреждений: 7 контор и 4 временных отделения Коммерческого банка, около половины, которых было создано еще при министре финансов А. Н. Гурьеве, инициаторе учреждения в 1817 г. этого банка. Они размещались в наиболее крупных городах Российской империи (Москве, Киеве, Харькове, Екатеринбурге), портах (Одессе, Риге, Архангельске), ярмарочных центрах (Полтаве, Нижнем Новгороде, Ирбите, Рыбинске). В крупных городах бывшие конторы Коммерческого банка, несмотря на их причисление к Государственному банку, продолжали именоваться по-прежнему и обслуживали сложившуюся ранее клиентуру силами работавших в них банковских чиновников.

В крупнейшей Московской конторе, установленные для Государственного банка правила были введены в конце 1860 года. Однако приехавший в контору в 1862 г. Управляющий Государственным банком Е. И. Ламанский нашел положение вещей в Москве малоутешительным. Он внес свои рекомендации, касающиеся работы конторы, и распределил обязанности директоров в соответствии с принятым 3 января 1862 г. уставом контор Государственного банка, во многом повторявшим положения Устава самого банка.

Одновременно с утверждением императором устава контор Государственного банка 3 января 1862 г. Государственный совет одобрил проект открытия постоянной конторы в быстро развивавшемся Ростове-на-Дону. Это решение стало первым шагом к увеличению числа учреждений Государственного банка в провинции.

В 1862 г. по ходатайству таганрогского купечества на время ярмарок открылось Таганрогское временное отделение, первоначально находившееся при Ростовской конторе Государственного банка.

Либеральные положения, принятые одновременно с уставом контор, предусматривали участие в работе учетных комитетов представителей еврейского купечества (в тех городах, где оно играло важную роль в торговле), а также введение в комитеты по два человека от сахарозаводчиков в регионах, где было развито свеклосахарное производство (прежде всего это касалось Киевской конторы).

<<Считая необходимым открывать отделения в крупных городах, Е. И. Ламанский предусматривал предоставление им права ведения ограниченного набора банковских операций. Постоянному штату открываемого отделения, состоявшему из 10 человек, были под силу только простейшие банковские операции:

:: размен и обмен (ветхих на новые) бумажных денег;

::выплата процентов по купонам 5-процентных билетов;

::перевод сумм;

::прием вкладов;

::учет срочных свидетельств;

::выдача ссуд под залог государственных фондов;

::покупка-продажа 5% банковских билетов;

::отдельные комиссионные операции (прием вкладов на хранение и др. ).

В этом списке отсутствует учет векселей. Эту операцию, считавшуюся рискованной, вводили постепенно и с осторожностью. В ряде отделений она начала производиться только с конца XIX века.

Основной упор делался на вкладную операцию в силу актуальности проблемы увеличения привлеченных средств Государственного банка, который, не получив по уставу 1860 г. эмиссионного права, был банком депозитным.

В оборотные средства каждого отделения первоначально выделялось от 20 до 50 тыс. руб. кредитными билетами и от 100 до 150 тыс. руб. 5-процентными билетами, а также до 200-250 тыс. руб. из разменного капитала, предназначенных для осуществления обменно-разменной операции>>.

Грандиозный план открытия отделений осуществлялся довольно быстро: 15 июля 1864 г. были открыты отделения в 12 городах губернских центрах: Астрахани, Казани, Пензе, Воронеже, Владимире, Ярославле, Тамбове, Екатеринославле, Кишиневе, Саратове, Самаре, Рязани. Каждому их них по распоряжению М. Х. Рейтерна на производство операций было отчислено из капитала Государственного банка по 50 тыс. руб. по верхнему пределу установленной нормы.

В следующем году приступили к учреждению еще 12 отделений, из которых к концу 1865 г. 10 начали проведение операций. По Высочайшему повелению 23 июля 1865 г. в виде опыта в отделениях Государственного банка в Казани и Саратове была введена учетная операция, позднее распространенная и на другие отделения. Кроме того, в городах, где существовали городские общественные банки, отделения, могли переучитывать векселя.

В первое десятилетие существования учреждений Государственного банка в провинции не было отмечено единообразия, как в их операциях, так и в норме учетно-ссудного процента. С одной стороны, это объяснялось традициями уставов разных контор Коммерческого банка, с другой спецификой экономики отдельных регионов Российской империи.

В соответствии с региональными особенностями состояния денежного рынка банк дифференцировал нормы по кредитным операциям и дисконту в каждом отдельном случае.

Так, с 1861 г. купцам, торговавшим на Нижегородской ярмарке, было дозволено брать кредиты под учет свидетельств на представляемый в залог чай с круговой ответственностью за таковые свидетельства членов образованного на сей предмет Особого комитета из главнейших кяхтинских торговцев.

Кредитные операции Екатеринбургской конторы Государственного банка представляли собой в основном ссуды под залог железа и меди сроком от 3 до 12 месяцев; в 1861-1864 гг. были введены льготы заводчикам, повышена оценка залога и увеличен срок погашения ссуды (с 3 до 15 месяцев). В помощь золотопромышленникам в этой конторе выдавались беспроцентные авансы под добываемое ими золото.

Свеклосахарные заводчики получали значительные кредиты в Киевской конторе, которая выдавала им ссуды на основании правил учета векселей в Государственном банке.

В первое время обороты отделений не превышали 2 млн. рублей. Однако даже такие обороты, соизмеримые с суммой кредита одному акционерному коммерческому банку в Москве (в 1868 г. кредит Государственного банка Московскому купеческому банку по переучету и перезалогу доходил до 1,5 млн. руб. ), смогли оптимизировать обращение денег и способствовали развитию торговли и производства. Благодарственное письмо Е. И. Ламанскому от таганрогских купцов только одно из свидетельств позитивного влияния расширения операций Государственного банка на провинцию.

<<В Таганроге, как писали купцы, до учреждения отделения Государственного банка, то есть до 1868 г. , цифра торговых оборотов по привозу едва достигала 4 млн. рублей, в настоящее же время она вращается между 7 и 8 млн. руб. По отвозу эта цифра возросла до 22 млн. руб. Подобное приращение должно приписать преимущественно отделению Государственного банка, которое облегчает наши обороты как учетом векселей, так и свободным и скорым переводом денег. Кроме этого, отделение Государственного банка способствовало открытию в Таганроге и других частных кредитных учреждений, которые, поддерживаемые отделением банка, приносят большую пользу торговле и земледелию.>> В первые годы после открытия отделений результаты их деятельности были еще очень скромными. Деловая жизнь огромной империи концентрировалась преимущественно в столицах, где в обороте находились значительные капиталы. Для депозитного банка, каким первые три десятилетия оставался Государственный банк, важнейшей задачей было пополнение привлеченных средств через вкладную операцию. Д. И. Пихно и А. А. Головачев справедливо замечали, что банк служит своеобразным насосом для перекачки ресурсов из провинции в столицы. Эта тенденция, сформировавшаяся уже во второй половине 1860-х гг. , привела к уменьшению удельного веса в общих оборотах вкладной операции в Петербурге и Москве за счет его увеличения в провинции. В то же время на периферии объемы кредитных операций увеличивались медленно и в основном за счет крупных центров торговли, таких как Одесса или Ростов-на-Дону.

В провинции операции Государственного банка развивались в крупных промышленных и торговых центрах. Некоторые из них имели государственные банковские учреждения еще до основания Государственного банка. Первые места неизменно занимали Одесса внешнеторговый порт, один из центров хлебной торговли и частного банковского дела, Рига крупнейший после Петербурга порт Российской империи на Балтике, Ростов-на-Дону крупный речной порт, интенсивно развивавшийся город, расположенный вблизи сельскохозяйственных районов страны. В конце 1860-х гг. на конторы Государственного банка в этих городах приходилось порядка 20-25% всех учетных операций.

После открытия в 1868 г. 5 новых отделений Государственного банка темпы создания этих учреждений в провинции заметно снизились. В последующие годы количество вновь открываемых отделений, как правило, колебалось от 1 до 3.

Исторический интерес представляет инофрмация о деятельности западносибирских банков, обусловивших развитие сибирских районов к XIX -XX векам. Так, как же на эти районы повлияли новые реформы 60х годов?

В Положении 1862 года Основным нововведением стало устранение зависимости городских банков от Приказов общественного призрения, к тому времени уже исчезнувших с кредитного рынка. Правления банков получили свободу определять, совместно с городским головой и членами думы, размер ставок, как по вкладам, так и по кредитам. Каждый банк получил возможность осуществлять все предоставленные Положением операции, а не только те, что выходили за пределы действий местного Приказа. Помимо этого, банкам разрешили расширять действия за пределы города и устанавливать корреспондентские отношения с иногородними кредитными учреждениями.

Ещё одна характеристика нового закона, как я уже отметила выше,- расширение круга дозволенных банкам операций. Важнейшим изменением в этой области стало введение в круг залогов по ссудам полного спектра ценных бумаг - от государственных обязательств до акций частных компаний.

Наконец, Положение внесло целый ряд усовершенствований в уже существовавшие операции, что повысило их привлекательность для клиентов и облегчило их развитие для банкиров. В первую очередь здесь стоит отметить снятие ограничений на учёт векселей от одного заёмщика. Предельный размер ссуды под недвижимость получил более простое определение - 10 % собственного капитала. Проценты вкладчикам стали начисляться через полгода нахождения вклада в банке, а не через год, как было раньше. Чётко оговорён был способ пополнения собственного капитала.

<<Но из этого можно всё же сделать вывод, что, тем не менее, новый закон, удовлетворивший многочисленные ходатайства городских деятелей и оказавший благотворное влияние на рост городских банков, вызвал совершенно противоречивые оценки. Ограничительно - патриархальный и либерально-капиталистический взгляды на развитие общества в целом и экономики в частности, отмеченные нами тремя десятками лет ранее, сохранялись и в 70-х гг.>> Стремясь любой ценой привлечь как можно больше капиталов, Скопинский сразу установил по вкладам доход в 7-7,5 %. В результате вклады в банке этого десятитысячного городка быстро дошли до 12 млн. руб. Его примеру последовали и другие банки, ставшие активно рекламироваться в печати. В некоторых случаях выплаты вкладчикам доходили до 8,5 % годовых. Из-за этого и по кредитам приходилось устанавливать проценты, в два с половиной раза превышавшие ставки Госбанка. Главное же - спрос на кредит в этих местностях не покрывал предложение капиталов, собранных со всей России. В результате привлечённые средства приходилось раздавать под не очень надёжные векселя.

Это вызвало постоянные переписки и потери по протестованным векселям. Уже по отчёту 1874 г. просроченные векселя в портфеле Скопинского банка составляли 805 тыс. руб. , примерно соответствуя размеру собственного капитала. Ещё в 30 случаях этот показатель составлял более 25 %. Собственно говоря, корень всех бед заключался в двух проблемах, особенно остро стоявших в небольших городках. Первая - недостаточная грамотность управляющих в вопросах банковской деятельности, не позволявшая им увидеть неизбежность краха банка, ведущего описанную политику. Вторая - их же злоупотребления, выражавшиеся в выдаче кредитов "своим людям" вне зависимости от их кредитоспособности.

Но в это время Министерство финансов постепенно приходило к сознанию необходимости ограничений. В октябре 1867 г. начальство Тобольской губернии довело до сведения местных банков отношение министерства, в котором излагался с подробным обоснованием совет осторожнее раздавать долгосрочные ссуды. Министерство решительно предупреждало, что ссуды на сроки более года могут выдаваться только в размере срочных вкладов на такие же сроки, дабы банк в любой момент был готов вернуть средства вкладчикам.

Но так как просьбы Министерства не удовлетворили потребностям банка, ему пришлось ограничиться незначительными изменениями, внесенными законом 30 ноября 1870 г.

Последний закон установил, что, во-первых, сумма ссуд на срок свыше 9 месяцев не должна превосходить суммы долгосрочных обязательств банка. Во-вторых, сумма обязательств (как по вкладам, так и по переучёту) не должна превышать собственный капитал более чем в 10 раз. Тем же из банков, у которых это отношение не выдерживалось, вменялось в обязанность выделять на усиление капиталов не менее половины своих чистых прибылей (впрочем, без установления чётких сроков для исправления положения).

Закон 1870 г. имел целью предотвратить разорение банков, раздавших слишком много ссуд, в случае неожиданного востребования денег значительной частью вкладчиков. С одной стороны, это действительно уменьшало опасность разорения городских банков, с другой - ограничивало возможности роста. Но главное - закон не мог справиться с двумя упоминавшимися основными проблемами (некомпетентное управление и злоупотребления), поэтому существенных изменений в положении дел не произошло.

Отмечая ухудшение положения некоторых банков уже в середине 1870-х гг. и будучи не в силах решительно изменить законодательство, министр финансов "приостановился вообще разрешением открытия новых городских общественных банков до более благоприятного времени".

<<Затишье перед бурей длилось около пяти лет. Её предвестником стало разорение в декабре 1878 г. Корочанского банка (Курской губ. ), за которым в 1879 г. последовали ещё два, тоже мелкие. Кризис же разразился после краха самого крупного и известного на тот момент Скопинского банка, объявленного банкротом в октябре 1882 г. О его популярности можно судить по тому, что в 1882 г. в Томске пришлось списать в убыток ссуду в 1,5 тыс. руб. под Скопинский вкладной билет. Значит, даже из Сибири население отсылало ему свои вклады, а солидный Томский банк выдавал ссуды под залог его обязательств. Неудивительно, что крах этого флагмана заставил перепугавшихся вкладчиков ринуться за своими деньгами. За один только 1882 г. городские банки всей страны потеряли вкладов на 40 с лишним миллионов рублей. Это ускорило обрушение других банков, находившихся в предкризисном состоянии. В результате правительству пришлось предпринять пожарные меры, выразившиеся в ссудах на сотни тысяч, а то и миллионы рублей, для спасения банков Бердянска, Орла, Воронежа>>.

Стремление вкладчиков вернуть свои деньги под влиянием сообщений о крупных банкротствах поставило на грань краха не только "пирамидки", но и ряд вполне дееспособных банков. Им правительство тоже помогало в 1882-1885 гг. значительным расширением кредитов. Поддержка государства объяснялась желанием сохранить систему городских банков с возможно меньшими потрясениями. Одновременно правительство стало готовить изменения в законодательстве, которые помогли бы предотвратить повторение столь тяжёлой обстановки в будущем.

Итак, из этого можно сделать вывод, что западносибирские банки вначале 1880-х гг. затруднений не испытывали. Тем не менее, последовавшие события коснулись всех. Кризис подстегнул разработку законодательства, и 26 апреля 1883 г. новое Положение, наконец, получило высочайшее утверждение. Основное содержание Положения 1883 г. сводится к ограничению, которое можно уложить в формулу "Не можешь - научим, не хочешь - заставим!".

Наиболее серьёзные ограничения имели целью предупредить неосторожное и неграмотное управление городскими банками, ставшее, как мы видели, одной из причин крахов начала 80-х гг. <<Для этого статья 42 понизила введенную в 1870 г. норму отношения обязательств банка к его собственному капиталу с 10 до 5 раз. Теперь за счёт собственного капитала банка стало возможным покрыть убытки в пределах 20 % всех активов. Это не могло спасти банк, однако помогло бы сохранить средства вкладчиков.>> Новинкой стало второе ограничение такого рода - минимум суммы кассовой наличности и текущих счетов в Госбанке, установленный на уровне 10 % обязательств. Данная норма нацеливалась на то, чтобы повысить шансы банков рассчитаться с владельцами вкладов до востребования, если значительная их часть под воздействием каких-то неожиданно возникших обстоятельств вдруг затребует свои деньги.

Возвращаясь к порядкам 1857 г. , новое Положение восстановило предельную планку кредита на одного заёмщика. Начиная с 1862 г. , подобное ограничение относилось только к ссудам. Новый же закон установил, что "кредит, которым может пользоваться каждое лицо в Городском Общественном Банке, как по учёту векселей, так и по ссудам, не должен превышать, в общей сложности, одной десятой доли основного и запасного капиталов, вместе взятых". В циркуляре от 10 августа того же года министр финансов обратил на эту статью особое внимание: "открытие слишком значительных кредитов в одни руки всего более подорвало положение некоторых из общественных банков; признавая посему особенно необходимым, чтобы вновь установленное ограничительное правило получило, в возможно непродолжительном времени, повсеместное применение, я считаю нужным назначить сроком для сего не далее 1 января 1885 г. ". (Правда, позднее банки получили отсрочку по приведению вексельных кредитов в норму до 1889 г. )

Еще одно изменение коснулось вечных вкладов. Их разрешили принимать исключительно в случае обращения процентов по вкладу на благотворительные цели, а чтобы получатели дохода не лишились его в случае разорения банка, банкиров обязали хранить эти суммы в государственных ценных бумагах. Но так как проценты по вечным вкладам превосходили доходность государственных бумаг, такое правило сделало их убыточными для банков и привело к прекращению их приема.

В конечном счёте, ту же цель - преподать базовый опыт тем руководителям банков, у которых его не было - преследовало ещё одно новшество: введение в Положение понятия учётного комитета. Имевшие целью "определение благонадежности векселей, представляемых к учёту" и "ведение списков кредитующихся в банке лиц" и составлявшиеся по выбору гласных из опытных гильдейских купцов, они выбирали, кому из кандидатов предоставить кредит в виде ссуды либо учёта векселя. Правление банка, при котором существовал учётный комитет, уже не имело права принимать векселя в обход него, даже если участвовавшие в векселе лица значились в списке заслуживающих доверия клиентов. Правление и комитет являлись взаимодополняющими инстанциями - чтобы быть принятым к учёту, вексель должен был получить одобрение и того, и другого.

Второе из основных направлений нового Положения - это установление более жёсткого контроля над деятельностью банков, с тем чтобы обеспечить, во-первых, соблюдение только что перечисленных требований, и, во-вторых, отсутствие злоупотреблений со стороны банковского руководства. По прежним Положениям, банки доставляли свои отчёты в МВД и Минфин, одновременно с предоставлением в думу, лишь для сведения. Дума, проведя с помощью особых выборных ревизию отчёта, также уведомляла министерство о её результатах. Сами же центральные органы ревизий не проводили (хотя доставлявшиеся отчёты тщательно проверялись на предмет соблюдения установленных норм). В условиях небольшого города, где "все - свои", выявить нарушения было невозможно. В смысле невозможности рассчитывать только на думский контроль, показателен пример Воронежского банка. Ревизоры, проверявшие отчёт за 1901 г. , обнаружили полнейший беспорядок в его книгах (небрежности, подчистки, исправления и т. п. ), а также крупные хищения помощника бухгалтера. На этом основании гласные из интеллигентов предлагали не утверждать годовой отчёт. Однако гласные-купцы настояли на утверждении (одновременно с исправлением недостатков) из опасения, что Госбанк закроет кредит, и доверие публики пошатнётся.

Во избежание подобных случаев Положение 1883 г. ввело правительственные ревизии. Для назначения ревизии достаточно было ходатайства пятой части состава гласных. Эффективность такого мероприятия доказывают данные 168 министерских ревизий, проведённых до 1912 г. <<Объём вексельных портфелей банков (за исключением просроченных, опротестованных, постоянно переписываемых векселей), по подсчётам ревизоров, был меньше показанного в отчётах на 1 072 тыс. руб. (2,5 %, причём цифра средняя, значит, в некоторых банках было больше). Сомнительных долгов по ссудам у банков обнаружилось на 3 383 тыс. руб. больше того, что показывалось в отчетах; не было показано 3 064 тыс. руб. убытков. В целом же, как отмечала Особенная канцелярия в ноябре 1901 г. , "большая часть обревизованных банков, безусловно, упорядочилась и действует удовлетворительно".>> Надзор осуществлялся и со стороны губернских властей. Во-первых, именно губернатор обязан был проверять ежегодные отчёты городских банков, прежде чем передавать их в министерства, и при необходимости указывать думам на ошибки. Министерство финансов заботилось, чтобы отчёты доставлялись как можно скорее, поэтому предписало губернаторам наблюдать, чтобы отчёты направлялись в центр сразу по их представлении, чтобы ревизионные комиссии своевременно избирались и заканчивали работу не позднее 1 мая, сразу же представляя отчёты о своей деятельности, и чтобы приговоры дум об утверждении последних тоже, немешкая, направлялись в министерство. Во-вторых, губернатор же утверждал избираемое думой правление (как то указывалось в разъяснении министра внутренних дел от 17 ноября 1895 г. , подтвердившем статью 103 Городового положения 1892 г. ). При этом утверждение носило отнюдь не формальный характер - привлекались губернское жандармское управление и уездный исправник. В 1915-1916 гг. , например, тобольский губернатор два раза отклонял состав правления Туринского банка на тех основаниях, что в первом случае один из выбранных городскими уполномоченными оказался азартным игроком; во втором - был под судом за торговые нарушения.

Плотный контроль со стороны правительственных органов, введённый Положением, дополнялся независимым надзором Госбанка. Последнему это было важно для определения размера кредита, который можно предоставить тому или иному банку. Сведения поставляли управляющие отделениями, которые были в курсе всех событий местной финансовой жизни, а значит, могли оценить состояние банка, руководствуясь не только его отчётами.

Важнейшим нововведением в активных операциях стали специальные текущие счета, обозначавшиеся также английским словосочетанием "on call" и производным от него понятием "онколь" ("онкольный счёт"). Открытие онкольного кредита означало, что его получатель может заимствовать в банке любое количество денег в пределах назначенной ему суммы в любой день, когда деньги ему понадобятся, и возвращать, как только появится возможность. Проценты же с него взимались только за время действительного пользования деньгами. Простая же ссуда выдавалась сразу в полном размере, и после её частичного погашения заёмщик уже не вправе был требовать нового увеличения долга по этой ссуде. Привлекательность специальных текущих счетов состояла и в возможности расчёта чеками без необходимости приходить в банк за деньгами лично. Таким образом, онкольный кредит - это операция, предназначенная для предпринимателей (оборотные средства которых постоянно в движении), позволяющая им экономить на уплате процентов. Для банка выгоду on call (помимо привлечения клиентов-предпринимателей) представляла возможность требовать погашения долга в любой момент.

Давая итоговую оценку Положению 1883 г. , надо отметить, что изменение законодательства к началу 1880-х гг. , безусловно, назрело. Во время разработки предыдущего закона ещё не было того опыта, который появился за два десятка лет после него. Поэтому разработчики не смогли предусмотреть некоторых препятствий на пути успешного развития городских банков. Как показал кризис конца 1870-х - начала 1880-х гг. , таковыми стали, прежде всего, злоупотребления и недостаточная компетентность руководителей банков в отсутствие действенного правительственного надзора.

Поэтому Положение 1883 г. резко усилило контроль над банками со стороны Министерства финансов и других правительственных органов. Однако на сей раз, законодатели перегнули палку в другую сторону. Нельзя не признать, что основной своей цели они достигли: фактов, подобных кризису начала 80-х гг. , в истории городских банков больше не было. Но, сделав упор на ограничительную сторону, авторы нового закона не смогли достичь равновесия между интересами государственного регулирования и требованиями, предъявляемыми рынком. Сыграли роль как прямые запреты и пределы, так и общий ограничительный дух Положения. Изменение процентных ставок и любых условий договоров, введение новых операций, любая мелочь вплоть до незначительного изменения порядка распределения прибыли банка - всё это требовало, по меньшей мере, одобрения думы, а то и согласования с центральными министерствами, что занимало в лучшем случае несколько месяцев. Притом, что банковское дело требует гибкости и умения подстраиваться под условия момента даже больше, чем любая другая отрасль капиталистического хозяйства.

Результатом стал затяжной кризис всей системы городских банков, не обошедший ни один банк. К середине 1890-х гг. он уступил место застою, продолжавшемуся ещё около десятка лет.

Подъёмы и падения деятельности банков страны после промышленного переворота 90х

<<После промышленного подъема 90-х годов Россия пережила тяжелый экономический кризис 1900-1903 гг. , затем период длительной депрессии 1904-1908. В 1909-1913 гг. экономика страны сделала новый резкий скачок, объем промышленного производства возрос в 1. 5 раза.>>

Россия вошла в пятерку экономически наиболее развитых стран мира и заняла достойное место среди европейских стран. Столыпинские преобразования и промышленный подъем 1909-1914 гг. способствовали дальнейшему экономическому росту царской России. Государственный банк принял самое активное участие в обеспечении этого роста.

Одновременно шло укрепление банков и образование банковских групп (Русско-Азиатского, Петербургского международного, Азовско-Донского банков). Укреплялись их связи с промышленностью, в результате чего возникали новые монополистические объединения типа трестов и концернов. Вывоз капиталов из России не получил особого размаха, что объяснялось как недостатком финансовых средств, так и необходимостью освоения огромных колониальных районов империи. Незначительным было и участие российских предпринимателей в международных союзах. Россия включилась в передел сфер влияния в мире, но при этом наряду с интересами российской буржуазии значительную роль играли военно-феодальные устремления царизма. Несмотря на высокие темпы экономического развития, России все же не удалось догнать ведущие страны Запада. В начале XX в. она была среднеразвитой аграрно-индустриальной страной с ярко выраженной многоукладностью экономики.

<<Период деятельности Государственного банка Российской империи в эпоху промышленного подъема 1909-1914 гг. был периодом наибольшего его приближения к статусу "банка банков" - подобно Банку Англии, Банку Франции или Рейхсбанку. В этот период он все больше отходил от непосредственного кредитования торговли и промышленности, в больших объемах кредитуя акционерные коммерческие банки, которые, в свою очередь, занимались непосредственным кредитованием российских фирм.

1913 г. был годом экономического роста России, столь бурного, что даже скептически настроенные современники признавали "относительное экономическое и финансовое благополучие". Итоги хозяйственного подъема 1909-1914 гг. впечатляли. За это время промышленное производство в России выросло в среднем на 67%. С 1909 по 1913 гг. добыча угля возросла на 41%, выплавка чугуна на 61%, производство железа и стали на 51,5%. За этот период образовались 579 акционерных обществ с капиталом в 903 млн. руб. (для сравнения: за 1901-1904 гг. было открыто 198 акционерных обществ с капиталом в 177 млн. руб. ). Внешнеторговый баланс России имел устойчивое положительное сальдо: в 1909 г. - 521 млн. руб. ; в 1913 г. - 146 млн. рублей. Это вело к росту золотого запаса страны и, следовательно, к упрочению курса национальной валюты.>> Таково было экономическое положение России к первой мировой войне. Известные российские экономисты, зная о конфронтации двух политических блоков Европы, не хотели верить в военный исход конфликта, подогреваемого борьбой интересов за передел мира. Так, доктор финансового права П. П. Мигулин в марте 1914 г. писал: "Мы не думаем, чтобы война была так близка. Для того чтобы взять на себя ответственность в грандиозном кровопролитии, вызываемом современной войной, культурные народы должны иметь слишком важный повод".

Кредитная система банков

До 1860 г. господствовал государственный кредит.

В результате реформ 1860-х гг. образовалась совершенно новая кредитная система, основу которой составили негосударственные учреждения. В течение второй половины XIX в. эта система эволюционировала в двух основных направлениях. Во-первых, заметно усилились к началу XX в. акционерные коммерческие банки, занимавшие к 1913 г. порядка четверти всего рынка. Во-вторых, увеличивалось разнообразие кредитных учреждений. В итоге накануне Первой мировой войны, помимо городских, существовали следующие банки.

Особняком стоит Государственный банк, созданный в 1860 г. взамен всех существовавших прежде государственных кредитных учреждений. В начале XX в. в экономической печати активно обсуждался вопрос о необходимости превращения его, подобно центральным банкам ведущих европейских государств, в "банк для банков" (аналог современного Центрального банка). То есть, по сути, министерство, проводящее государственную политику на финансовом рынке и в области поддержки промышленности. Собственно кредитные операции банк для банков ведёт только с крупнейшими участниками кредитного рынка. Это направление деятельности явно усилилось после принятия в 1894 г. нового устава Госбанка, согласно которому он стал выдавать промышленные ссуды (промышленные - в широком смысле: как фабричным предприятиям, так и сельским хозяевам).

<<До Октябрьской революции в России существовала четырехъярусная структура кредитной системы, приспособленная для обслуживания рыночных отношений. Такую же структуру имели кредитные системы западных стран. В них входили:

- Центральный банк (1й ярус)

- Система коммерческих и земельных банков (2й ярус)

- Страховые компании (3й ярус)

- Ряд специализированных институтов (4й ярус)

К ноябрю 1917 г. фактически в России действовали 51 коммерческий и до 10 земельных банков с капиталом 824 и 92 миллиона рублей соответственно. 14 декабря 1917 г. декретом Всероссийского Исполнительного комитета банковское дело было объявлено государственной монополией, а все акционерные и другие коммерческие кредитные учреждения национализированы и объединены с Государственным банком.>> Заключение

Разобрав процесс развития банков на рубеже XIX - XX веков, я пришла к выводу, что это время было главным в истории развития банковского дела. Проходя через экономические кризисы, проведённые реформы и другие взлёты и падения, банки всё же остались важной частью народного хозяйства всех стран, в данном случае России.

Надо сказать, что положения, принимаемые органами правительства и финансовыми министрами, имели цель усилить контроль над банками. Но не все положения были удачными, так как иногда авторы новых законов не могли достичь равновесия между интересами государственного регулирования и требованиями, предъявляемыми рынком, что приводило к кризисам систем городских банков.

Проходя через поражения, банковское развитие приняло новый оборот, ведь нельзя не упомянуть о том, что 1913 г. был годом очень бурного экономического роста России.

Государственный банк оказывал мощную поддержку городским банкам. Объемы производства и обращения роли банков во всех странах возросла. Банковские системы России смогли выйти за границы отдельных государств. Благодаря этому удовлетворялись растущие потребности клиентов и увеличивались собственные прибыли.

В своих исследованиях я хочу особо отметить наиболее важные моменты в истории развития банковского дела: после промышленного подъема 90-х годов Россия пережила тяжелый экономический кризис 1900-1903 гг. , затем период длительной депрессии 1904-1908. В 1909-1913 гг. экономика страны сделала новый резкий скачок, объем промышленного производства возрос в 1. 5 раза. Россия вошла в пятерку экономически наиболее развитых стран мира и заняла достойное место среди европейских стран. Столыпинские преобразования и промышленный подъем 1909-1914 гг. способствовали дальнейшему экономическому росту царской России. Государственный банк принял самое активное участие в обеспечении этого роста.

В 1862 году Государственный совет одобрил проект открытия постоянной конторы в быстро развивавшемся Ростове-на-Дону. Это решение стало первым шагом к увеличению числа учреждений Государственного банка в провинции.

Важнейшим нововведением в активных операциях западносибирских банков стали специальные текущие счета, обозначавшиеся также английским словосочетанием "on call" и производным от него понятием "онколь" ("онкольный счёт").

Так же нельзя забывать о том, как повлияла Первая Мировая Война на положение банков. Так как война приобрела затяжной характер, это не могло не сказаться на работе главного банка империи.

Итак, можно сделать вывод, что банки на протяжении всех времён являлись главными действующими лицами в мире денег, и до сих пор остаются ими. От них зависела, и будет зависеть экономика стран. Банки не утратили свою функцию в экономической сфере страны, а наоборот укрепили своё положение, продолжая развиваться и помогая странам сохранять в равновесии экономическое положение государства.

Приложение

Приложение №1

Иностранный переводной вексель, или тратта - это долговое обязательство, выписанное в иностранной валюте. Международные расчеты с помощью тратт в самом общем виде имеют две равноценные схемы, предпочтение одной из которых зависит только от традиций торговых отношений между двумя странами: 1) кредитор выписывает на своего заграничного должника вексель на сумму долга, выраженного в валюте страны должника, затем продает этот вексель у себя в стране; 2) заграничный должник покупает у себя на рынке и присылает из-за границы вексель в валюте страны кредитора, должником по которому указана крупная фирма в стране кредитора, имеющая солидную репутацию. Данная фирма специализируется на международных расчетах, а потому выписывает и продает на рынок свои долговые обязательства (тратты), а затем их оплачивает предъявителям по наступлении срока платежа.

Высокая эффективность международного платежа при помощи тратты связана, как минимум, с двумя моментами: во-первых, эта схема позволяет избежать небезопасной пересылки драгоценных металлов, во-вторых, при проведении платежа на место иностранного должника <<встает>> отечественный, причем с более солидной международной деловой репутацией, что упрощает процедуру взимания долга и делает ее более гарантированной.

В российской исторической банковской терминологии тратту было принято называть <<иностранным векселем на заграничное место>>. Это выражение имеет буквальные по структуре аналоги в других европейских языках. Под заграничным местом в данном случае понимается крупный финансовый центр, указываемый местом платежа по векселю, например, Лондон, Париж, Амстердам, Санкт-Петербург и т. д. Общая словесная формула - <<иностранный вексель на заграничное место>> - в каждом конкретном случае имела предельно четкое выражение, например, <<трехмесячный вексель на Лондон из Санкт-Петербурга>>, тогда как <<вексель из Лондона на Санкт-Петербург>> - это уже другая бумага. В первом случае цена векселя устанавливалась в Санкт-Петербурге, а во втором случае - в Лондоне.

Роль Санкт-Петербурга как главного центра операций с иностранными векселями в России предопределена была не только его столичным статусом, но и существенно более удобным географическим положением по сравнению с Архангельском, из-за которого этот северный город не мог подняться в своем развитии выше статуса обычного экспортного порта.

Необходимо заметить, что на протяжении XIX в. главным финансовым центром (местом) мира оставался Лондон, хотя ближе к рубежу веков Париж несколько раз на непродолжительное время отнимал у Лондона первенство. Таким образом, курсы, устанавливаемые из Лондона на другие мировые финансовые центры, были ведущими и определяющими по отношению к курсам этих финансовых центров.

В XIX в. Лондон становится главным мировым финансовым центром. Поскольку Санкт-Петербург был важнейшим городом, связанным с английской торговлей на Балтике, он получает статус ведущего финансового центра этого региона к началу 1820-х гг. Эта позиция Санкт-Петербурга в мировой финансовой иерархии, в общем, сохранялась до Первой мировой войны.

Из других центров Российской империи, которые в ограниченном объеме проводили операции с иностранными векселями, стоит назвать для XVIII в. Архангельск и Ригу, а в XIX в. к ним присоединились Варшава и Хельсинки. C середины XIX в. единственным центром операций с иностранными векселями на Юге России была Одесса, крупный торговый порт и относительно независимый от Санкт-Петербурга посредник в платежах между российскими центрами и Северо-Западной Европой, Италией, югом Франции, Габсбургской монархией и Османской империей.

В Москве до 1870-х гг. операции с иностранными векселями проводились в довольно скромном объеме и по большей части через Санкт-Петербург, а также через Одессу и Ригу. Только в 1893 г. Лондон включил котировку векселей на Москву в свои биржевые бюллетени.

Комментарии


Войти или Зарегистрироваться (чтобы оставлять отзывы)