Кредитная система Российской Федерации

Давно не секрет, что весь мир живёт в кредит. В России же пока считают, что иметь долги страшно и даже как-то неудобно. Но, когда речь идёт о жилье, которое относится к товарам первой необходимости, выбирать не приходится. Ситуация, когда квартира нужна срочно, а денег нет, знакома миллионам россиян. На сегодняшний день рынок предлагает реальную возможность выгодно приобрести жильё в кредит с помощью ипотеки, а любой товар- с помощью потребительского кредита.

Проблема, касающаяся ипотеки и потребительского кредитования, является наиболее актуальной в наше время.

Поэтому в данной работе я попыталась охарактеризовать потребительский и ипотечные кредиты, выявить все их плюсы и минусы, рассмотрела условия предоставления кредитов некоторыми банками.

Но главная цель моей работы состояла в том, чтобы на основе систематизации отобранного материала ответить на вопрос: «Что же выгоднее копить деньги или воспользоваться кредитом?»

Задачи:

1. Рассмотреть кредитную систему Российской Федерации.

2. Определить условия предоставления кредитов различными банками.

3. Выяснить отношение граждан к жизни в кредит.

4. Разработать рекомендации по улучшению кредитной деятельности банков.

В процессе работы мне пришлось обратиться к книге П. Самуэльсона «Экономика» (1-2том), к материалу из газет (это в основном «Комсомольская Правда»), из интернета, а также для получения информации об условиях кредитования, я обращалась непосредственно к работникам банков , это Сбербанк России, банк «Возрождение» и к торговым точкам «СКВ Контур», где действует программа «НОМЕ CREDIT».

Методы:

Анализ используемой литературы, статистический анализ, опрос населения, анкетирование.

2. Кредитная система Российской Федерации.

Современная кредитная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной точки зрения кредитная система представляет собой комплекс финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.

Современная кредитная система имеет две стороны:

Одна ее сторона — совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования.

Вторая ее сторона — совокупность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду.

Безусловно, кредитная система — понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

В современной кредитной системе выделяются три основных звена:

1. Центральный банк, государственные или негосударственные банки.

2. Банковский сектор: коммерческие банки; сберегательные банки; инвестиционные банки; ипотечные банки; специализированные торговые банки.

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: финансовые компании; страховые компании; негосударственные пенсионные фонды; благотворительные фонды; ссудно-сберегательные ассоциации; кредитные союзы.

Ключевым элементом кредитной системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

Центральные банки могут иметь смешанную форму собственности на капитал, когда часть капитала центрального банка принадлежит государству, а часть находится в руках юридических и/или физических лиц. В большинстве случаев капитал центрального банка полностью принадлежит государству (Банк Англии, Франции, Дании, России и др. ).

Выделившись из числа коммерческих банков значительными размерами капитала и большими объемами проводимых операций, центральные банки утратили свои позиции, уступив лидерство в этой сфере коммерческим банкам.

Их функции и методы воздействия на финансовую систему модифицировались, а степень влияния на состояние денежно-кредитной системы страны неизмеримо возросла. При этом степень влияния центрального банка на формирование денежно-кредитной системы в различных странах неодинакова и зависит от степеней свободы, какими обладает центральный банк и его руководство.

Чаще всего центральный банк подотчетен непосредственно законодательному органу власти страны или образованной последним специальной банковской комиссии. Управляющий центральным банком не входит в правительство, и его назначение на должность не совпадает по срокам с формированием нового кабинета министров.

2. 1 Механизм функционирования кредитной системы.

Современная кредитная система есть совокупность различных кредитно-финансовых институтов, функционирующих на рынке ссудных капиталов. Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита.

Сущность кредита проявляется в его функциях. Кредит выполняет три основных функции: распределительную; эмиссионную; контрольную.

Распределительная функция — распределение денежных средств на возвратной основе.

Эмиссионная функция — создание кредитных средств обращения и замещение наличных денег. Проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т. е. наряду с наличными деньгами в оборот входят деньги в безналичной форме.

Контрольная функция проявляется во всестороннем контроле хозяйственно деятельности субъекта получившего кредит.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой: во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики; во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала; в-третьих отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает так же все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран.

Кредит занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

2. 2 Государственное регулирование.

Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов –один из важнейших элементов развития и формирования кредитной системы капиталистических стран

Основными направлениями государственного регулирования являются: политика центрального банка в отношении кредитно-финансовых институтов, особенно банков; налоговая политика правительства в смешанных (полугосударственных) или государственных кредитных институтах; законодательные мероприятия исполнительной и законодательной власти, регулирующие деятельность различных институтов кредитной системы.

В промышленно развитых странах политика центрального банка распространяется главным образом на коммерчески и сберегательные банки и осуществляется в следующих формах; учетная политика; регулирование нормы обязательных резервов; операции на открытом рынке; прямое воздействие на кредит.

Учетная политика центрального банка состоит в учете и переучете коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые в свою очередь, получают от промышленных, торговых и транспортных компаний. Центральный банк выдает кредитные ресурсы на оплату векселей и устанавливает так называемую учетную ставку.

Учетная политика обычно сочетается с государственным регулированием процентных ставок по вкладам и кредитам. Хотя банки в основном самостоятельно определяют проценты по вкладам и ссудам, тем не менее они ориентируются на учетную ставку центрального банка - так называемое дисконтное окно.

Следующей формой регулирования центрального банка является определение нормы обязательных резервов для коммерческих банков. Смысл этой формы регулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить часть своих кредитных ресурсов на беспроцентном счете в центральном банке. Норма резерва может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от конъюнктуры на рынке капиталов.

Еще одной формой регулирования центральным банком кредитной системы являются операции на открытом рынке с государственными облигациями путем их купли-продажи кредитно-финансовыми институтами. Продавая государственные облигации, центральный банк тем самым уменьшает денежные ресурсы банков и других кредитно-финансовых институтов и таким образом способствует повышению процентной ставки на рынке ссудных капиталов. Это заставляет кредитные институты, согласно законодательству, обязаны покупать определенную часть государственных облигаций, финансируя, таким образом, дефицит бюджета и государственный долг.

Формой регулирования является также прямое государственное воздействие центрального банка на кредитную систему путем прямых предписаний органов контроля в форме инструкций, директив, применения санкций за нарушения. В ряде случаев центральный банк осуществляет контроль за крупными кредитами, имитирование банковских кредитов, выборочную проверку кредитных учреждений. Однако методы прямого воздействия в основном распространяются на коммерческие и сберегательные банки и в меньшей степени - на другие кредитно-финансовые институты.

Один их методов регулирования - налоговая политика. Она заключается в изменении налоговых ставок на прибыль, получаемую различными кредитно-финансовыми институтами. Как правило, последние облагаются налогом на прибыль, как и все прочие юридические лица, действующие в определенных экономических условиях. В то же время взимание налогов существенно различается по странам и кредитным институтам в соответствии с их функциональной спецификой. Увеличение налогов может способствовать уменьшению кредитно-ссудных операций и повышению процентных ставок. Наоборот, сокращение налогов на доходы этих учреждений ведет к расширению таких операций и может содействовать снижению процентных ставок. Поэтому налоговое воздействие представляет собой достаточно эффективное государственное регулирование деятельности кредитной системы.

Другим регулирующим методом кредитной системы является участие государства в деятельности кредитно-финансовых учреждений. Это выражается в трех основных направлениях: приобретение части кредитных институтов государства путем национализации; организация новых учреждений как дополнение к частным путем приобретения акций кредитно-финансовых учреждений и, таким образом, создание смешанных институтов.

Особое место в государственном регулировании занимают страховые компании (особенно компании страховании жизни) как поставщики долгосрочных кредитов на рынке ссудных капиталов. Основным объектом их регулирования являются страховые тарифы (ставки страховых премий). При этом главным органом регулирования, как правило, выступает министерство финансов.

Таким образом, система государственного регулирования кредитной системы в промышленно-развитых странах представляет собой сложной, эффективный и довольно противоречивый механизм. Однако он складывался длительное время, пройдя этапы приспособления и структурных изменений.

Статья 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" содержит перечень случаев, при которых Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. В частности, согласно пункту 6 лицензия отзывается в случае:. неспособности кредитной организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их исполнения, если требования к кредитной организации в совокупности составляют не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом <*>.

3. Что же такое кредит?

Слово кредит произошло от латинского "credo" - верю, доверяю. Сегодня чтобы получить что-либо в кредит одного честного слова недостаточно, но и сейчас процедура получения кредита пользуется большой популярностью у частных лиц и предприятий.

Кредит- предоставление в долг денег или товаров на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процентов. На практике имеют место следующие формы кредита: краткосрочный кредит, выдаваемый обычно на срок до года, предназначенный в основном для формирования оборотных средств предприятий, фирм; долгосрочный кредит, предоставляемый на срок больше года и используемый, как правило в качестве инвестиционного капитала; гарантированный, предоставляемый под гарантию, под соответствующее обеспечение; государственный, когда в качестве заемщика выступает государство, а в роли кредитора - физические и юридические лица, приобретающие государственные ценные бумаги; банковский кредит, представляемый банками в денежной форме; потребительский кредит, выдаваемый потребителям товаров и услуг для удовлетворения потребительских нужд; коммерческий кредит, предоставляемый юридическими и физическими лицами друг другу по долговым обязательствам или в товарной форме продавцами покупателям (продажа в рассрочку); международный кредит, предоставляемый продающей стороной покупателям в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны; ипотечный кредит, предоставляемый под залог недвижимости, позволяющий купить жилье в кредит.

Рассмотрим более подробно потребительский и ипотечный кредиты на примере трёх-четырёх банков.

3. 1 Потребительский кредит

Потребительский кредит- кредит на покупку бытовой техники, мебели, аппаратуры и прочих предметов обихода. Согласитесь, что не всегда получается иметь под рукой достаточную сумму денег на покупку того или иного товара. Но при помощи потребительского кредита вы можете купить понравившуюся вещь уже сегодня, а оплачивать ее позже.

Кредитование на потребительские нужды набирает обороты в России. Сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит. И это действительно удобно, а зачастую и очень выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что собираетесь купить, а деньги за это выплачиваете потом. Зачастую это очень удобно т. к. насобирать относительно крупную сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части и выплачивать помесячно куда проще.

На рынке потребительского кредитования растет тенденция к предоставлению кредитов без поручительств и залогов всякого имущества. Такие кредиты можно брать даже на небольшие суммы.

Бурный рост рынка потребительского кредитования в России (с 2003 года его объемы увеличиваются более, чем вдвое ежегодно и, по оценкам аналитиков, в 2008 году могут достичь $100 млрд. ) привел к серьезному ужесточению конкуренции между банками. В борьбе за привлечение средств россиян, игроки одного из самых высокодоходных секторов банковской деятельности зачастую прибегают к нечестным рекламным приемам. Одним из ярких примеров служит появление такой услуги, как "бесплатный кредит" с "замаскированными" выплатами, которые нередко оборачиваются двойным удорожанием товара. Клиенту, получившему кредит, реально приходится платить большие проценты, чем было указано в рекламе. Или, ставка кредита та же, но, как выясняется потом, не в год, а в месяц!

"Самый большой прирост возникает, если банк берет ежемесячную фиксированную комиссию от первоначальной суммы кредита, - рассказывает программный директор Международной конфедерации обществ потребителей Полина Крючкова, - то есть, покупателю приходится выплачивать проценты не с остатка суммы займа, который со временем уменьшается, а с первоначальной стоимости товара приобретенного в кредит. В результате ставки могут оказаться значительно менее привлекательными, чем кажется на первый взгляд".

По данным Федеральной антимонопольной службы (ФАС, разница между реальными и декларируемыми ставками на сегодняшний день составляет от 17 до 25%, а разброс комиссионных, которые также включаются в общую сумму платежей, - от 9 до 52%.

На самом деле фактически все начисляют некие дополнительные выплаты, а не отдельные "нехорошие" банки, говорят эксперты. У одних ставка увеличивается на несколько процентных пунктов, у других на несколько десятков. Это общая системная проблема. "Нельзя сказать, что банки говорят неправду или скрывают какую-то информацию, - отмечает Полина Крючкова, - если напрямую спросить: какие еще дополнительные платежи будут взиматься, вам безусловно ответят, но если не спросить - об этом могут и не сказать!"

Как правило, клиент не обращает пристального внимания на все условия кредитования, которые могут размещаться на разных страницах договора и содержать важную информацию. Он занят, прежде всего тем, чтобы получить ссуду и приобрести желаемый товар. И лишь когда приходит время выплачивать первые взносы, незадачливый потребитель обнаруживает, что существенно переплатил за купленный телевизор, холодильник или стиральную машину.

Рекомендации для банков по предоставлению полной информации о потребительских кредитах будут сформулированы в самое ближайшее время, обещают в АРБ. Это будут единые правила, но не единый для всех бланк договора. Информационный блок, в котором сосредоточены ключевые параметры предоставления займа, так называемые обязательные условия - будет выделяться, графически.

3. 2 Плюсы и минусы потребительского кредита.

Несомненным плюсом покупки в кредит является то, что товар или услуги вы получаете сразу после оформления кредита. Вам не надо копить на понравившуюся вещь. Достаточно внести первый взнос в размере 10-30% от стоимости, и вы можете пользоваться покупкой.

При своевременном погашении кредита, следующий кредит в данном банке вы можете получить на более выгодных условиях.

«Против»:

За пользование кредитом дополнительно придется выплатить установленные банком проценты. Именно это - главный «психологический тормоз» при принятии решения о покупке в кредит.

Каждый месяц вам придется ходить в отделение банка или на почту, чтобы выплачивать по кредиту. При нарушении графика платежей банк может назначить штраф. Поэтому, если вы, например, собираетесь в отпуск, необходимо внести преждевременный платеж или уведомить банк о невозможности своевременно произвести оплату по кредиту.

Купленная в кредит вещь, как правило, обходится на 10-30% дороже (в зависимости от ставки кредита), чем та же вещь, приобретенная за наличный расчет. Особенно это актуально для краткосрочных кредитов.

Если вы хотите вернуть купленную в кредит вещь и получить деньги (уже выплаченные по кредиту), вам предстоят переговоры с банком.

Вот условия предоставления потребительского кредита некоторыми банками.

Ещё совсем недавно слова «потребительский кредит» казались чем-то далёким и не имеющим ничего общего с нашей реальностью. Сегодня по оценкам экспертов, более 30% россиян в возрасте от 22 до 55 лет и более 50% жителей крупных городов имеют опыт получения кредитов. Появляются всё больше банков, предоставляющих услугу потребительского кредита, а процедура получения постепенно упрощается. Но главное- это не ошибиться в выборе банка.

Вот советы, которые даёт газета «Комсомольская Правда»:

Что делать, чтобы не попасться в банковскую ловушку

1. Если вы решили полностью погасить кредит, для этого лучше подъехать в банк и взять у них официальную выписку о всей сумме вашей задолженности. Ни в коем случае не решайте этот вопрос по телефону, как сделал герой этой заметки.

2. Платить за кредит лучше в самом банке или в его отделениях, а не через почту (как делал Василий). В этом случае у вас на руках будет банковский документ о платеже, а не почтовый квиток. К тому же есть вероятность, что через почту банк получит ваши деньги спустя несколько дней. За это время сумма долга может увеличиться.

З. Если вы погасил кредит полностью, то требуйте у банка подтверждающий документ. Они его обязаны вам выдать.

4. Ипотечное кредитование.

Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике, обеспечивающей надежность сделки.

Земельная собственность вовлекает в систему рыночных кредитных отношений предприятия, организации, фирмы, население, имеющие в собственности приватизированные квартиры, земельные наделы, жилой фонд.

Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных источников финансирования, потребностей предприятий, фирм и жилищного строительства банковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.

Система ипотечного кредитования включает два направления: непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению; продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования;

Первым направлением занимаются в основном ипотечные банки, вторым – финансовые компании, фонды, скупающие активы ипотечных банков обеспеченные залогом имущества, и затем от своего имени на их базе выпускающие ценные бумаги (облигации). Ценные бумаги ликвидированы, поскольку обеспечены недвижимостью и позволяют получать долгосрочный и стабильный доход на инвестиции. По обязательствам некоторых финансовых компаний за рубежом гарантом выступает государство, что повышает их надежность.

Функционирование вторичного рынка ипотечного кредита на жилье обеспечивает ликвидность капитала ипотечных банков, связывает денежную массу в обороте, способствует перераспределению капитала по районам страны и экономическим сферам, стабилизирует процентные ставки по кредитам.

Банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, в этих условиях не так ограничены кредитными ресурсами, поскольку, осуществляя операции на вторичном рынке, имеют возможность дополнительно мобилизовать необходимые средства, которые снова пускают в оборот, выдавая новые кредиты. Эффективное функционирование данной системы предполагает наличие развитого вторичного ипотечного рынка.

4. 1 Развитие ипотечного кредитования в России

Ипотечное кредитование является одним из динамично – развивающихся направлений рынка финансовых услуг на Западе, но в довременных российских условиях ипотека - относительно новое понятие. Хотя, первые ипотечные кредиты выдавались еще во времена Екатерины II, после 1917 г. операция выдачи кредита под залог недвижимости исчезла из финансового сектора вместе с понятием частной собственности.

В настоящее время, наиболее перспективным и практически единственным путем решения извечного ”квартирного вопроса” специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования.

Опыт зарубёжных стран нам свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. Масштабы потенциального влияния ипотеки на реальный сектор сопоставимы с эффектом от ежегодного привлечения десятка миллиардов долларов прямых иностранных инвестиций, а может, и превосходят его.

Таким образом, ипотечное кредитование - один из немногих механизмов, способных вызвать ускоренное развитие не только самой экономики, но и многих смежных с ней отраслей. По мнению председателя Госстроя России, в будущем до 70 процентов населения нашей страны может быть обеспечено жильем за счет целевого долгосрочного кредитования.

В настоящее время, институциональными основами для развития ипотеки в России являются федеральные законы "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16. 07. 98 г. №. 102 - ФЗ, "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним", которым установлена обязательная Государственная регистрация ипотеки (закон вступил в силу с 1. 02. 98 г. ). Необходимо отметить, что ипотечные программы, предусматривающие выделение населению дешевых кредитов, и федеральные власти, и администрации регионов начали разрабатывать еще в 1993 году. Но пока центральные власти оттачивали формулировки закона "Об ипотеке", администрации регионов перехватили инициативу и запустили собственные программы ипотечного кредитования (таким образом, Федеральное агентство ипотечного кредитования изначально уже проиграла битву за клиента регионам).

Необходимо отметить, что практически во всех регионах за первоначальную модель брали американскую схему ипотеки, разработанную фирмой Fanny May. По ней агентствам по ипотечному жилищному строительству отводилась роль посредника между инвесторами и уполномоченными банками, на которые ложилась большая часть рисков.

Однако позднее Федеральное агентство ипотечного кредитования (ФАИК) приняло схему кредитования, больше напоминавшую ипотеку по-немецки, то есть без системы уполномоченных банков, когда к распределению кредитов приглашаются все кредитные учреждения.

В настоящее время около 10 регионов (Оренбургская область, Удмуртия, Москва, Санкт-Петербург, Нижегородская область, Иркутская область, Республика Башкортостан, Новосибирск и др. регионы) в той или иной форме развивают на своей территории такие программы. В большинстве случаев, утвержденные программы ипотечного кредитования предусматривают выдачу кредита гражданам для строительства, реконструкции или приобретения жилья под 7 - 10% годовых на срок от 1 года до 15 лет.

О необходимости подобной программы недавно заговорили и в Мурманске, что считаю перспективным, хотя нельзя забывать и основных проблемах ипотечного кредитования.

Первой и основной проблемой, с которой сталкивается кредитор, большой риск невозврата кредита.

Несмотря на то, что жилье, предоставляемое на условиях ипотеки, автоматически переходит в залог кредитору, вероятность полного покрытия убытков в случае невозврата невелика. В настоящее время цены на жилье неуклонно падают. Сложилась ситуация, когда, по оценкам экспертов, аналогичная купленной сейчас на условиях ипотеки квартира будет стоить три четверти нынешней цены. А при учете процентов за ипотечный кредит приобретение квартиры в настоящий момент выглядит дорогостоящим. Кредитор при этом тоже рискует, так как кредит предоставляется на покупку квартиры по рыночной цене сегодняшнего дня, а вероятность падения цены залога через какое-то время очень велика.

Второй существенной проблемой является определение кредитором реальной платежеспособности заемщика. Основным документом, подтверждающим доходы граждан, служит справка о доходах или налоговая декларация. По существующей статистике только 20% постоянный доход, отраженный в налоговой декларации.

Таким образом, остальные 80% граждан исключаются из числа потенциальных клиентов ипотечных программ. К сожалению, легальных методов преодоления этого препятствия не существует.

Однако, несмотря на все трудности, уверенно можно сказать о том, что проблема становления рынка ипотечного кредитования (эффективной системы долгосрочного жилищного кредитования) далеко выходит за рамки только экономической задачи. Она в значительной степени определяет общегосударственную стратегию и направление развития общества на многие десятилетия вперед.

Итак, ипотека- это система долгосрочного кредитования на приобретение недвижимости. Кредит предоставляется на условиях: возвратности, платности, срочности, т. е. кредитная организация предоставляет вам денежные средства, а вы обязуетесь вернуть их в определенный срок, уплатив определенные проценты за пользование кредитом.

2. Плюсы и минусы ипотеки

Главным и неоспоримым преимуществом ипотеки является то, что вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). Но есть у ипотечных программ и свои недостатки

Жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием жилья, рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а также потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд плюсов: заемщику ипотечного кредита предоставляется льгота по подоходному налогу на весь срок ипотеки; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными большинстве ипотечных программ предусмотрена возможность досрочного погашения кредита.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая “переплата” за квартиру, которая может достигать 100 процентов и более. "Переплата" по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнитёльные такие 1сак оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т. п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10 % первоначального взноса на приобретение жилья.

Сумма кредита, которую может выдать ипотечный банк, ограничена с одной стороны первоначальным взносом заемщика, с другой стороны величиной его доходов. При этом некоторые кредитные организации принимают во внимание только доход по основному месту работы, подтвержденный справкой. Это еще один минус ипотеки. И, наконец, в зависимости от банка и объекта недвижимости, на покупку которого выдается ипотечный кредит, могут возникнуть дополнительные требования к заемщику, такие как наличие регистрации, определенный стаж работы на одном месте, возможность предоставить поручителей по кредиту и т. д.

Важно знать, что некоторые банки выгодным для себя образом разбивают график погашения кредита: внушительную часть платежа от клиента записывают в счет процентов по кредиту, а намного меньшую - в счет возврата взятой суммы. Например, человек платит в месяц , скажем, $ 600, из них банк записывает только 50 в счет погашения суммы, а остальное - в счет погашения процентов. Учитывая то, что проценты начисляются на остаток, заемщику это крайне невыгодно.

Стоит учитывать, что помимо первоначального взноса и процентов за пользование кредитом придется нести и другие расходы, которые обязательно возникнут при оформлении ипотечного кредита. Они состоят из банковских и небанковских затрат.

Допустим, в банке уже изучили ваши документы и дали положительный ответ. Кроме первоначального взноса, равного $40 тыс. , нужно отдать еще $ 500-1500 за дополнительные услуги банка, а именно: рассмотрение вашего заявления — 1,2 тыс. руб. ; проверка документов — 3 тыс. руб. ; ведение сделки при покупке квартиры в новостройке — 1 % суммы кредита (но не более $1 тыс. ); плата за аренду индивидуального сейфа — 2,4 тыс. руб. ; ведение ссудного счета — 0,5-2 % от суммы кредита; открытие счета — $120-200; конвертация, обналичивание — 0,1-0,5 % суммы кредита; регистрация сделки — $200-300.

Все это — плата только за услуги банка. Но еще предстоят траты на риелтора, страховку(0,5-2% от суммы кредита) и т. д.

Например, цена квартиры -$100000.

Ваш первоначальный взнос банку 10%.

Банк выдал кредит $90 тысяч на десять лет под 11% годовых.

Ваши траты:

$400- на рассмотрение заявки, оформление кредита и оценку жилья;

$156573-проценты по кредиту (11% *10 лет);

$28467-комиссия за ведение счета (2% *10 лет);

$8577-страхование жилья (1% *10 лет);

$8577-страхование жизни и трудоспособности(1%*10 лет);

ИТОГ:$202 594

Переплатили: $102 594 (на 102,6% дороже первоначальной стоимости)

Кредитный комитет банка дает на поиск квартиры три месяца. Если агентство недвижимости не сумело в отведенный срок найти подходящее жилье, придется все начинать сначала или менять тактику: сначала искать через риелтора квартиру, а уже потом идти в банк, рекомендуемый агентством (часто банки работают с узким кругом надежных риелторских компаний). На поиске для клиента квартиры риелтор зарабатывает комиссионные — от 2 до 10 % от стоимости квартиры. Услуги агента по подбору и оформлению квартиры обойдутся вам в среднем в $2,5-5 тыс. , но зато это обеспечит юридическую чистоту, как квартиры, так и сделки.

Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно. Возможно, не лишним будет ознакомление с альтернативами ипотеки как способом решения жилищных проблем - ссудно-сберегательными кассами, ЖСК и так далее.

Вот условия предоставления ипотеки некоторыми банками.

5. Ипотечное кредитование в городе Мурманске.

В Мурманской области говорить об ипотечном буме рано: такая форма жилищного кредитования только развивается. Тем не менее, проблема жилья стоит остро во многих мурманских семьях.

С июля 2002 года реализацией программы «Доступное жилье» начали заниматься кооперативы, открыв страничку в истории жилищного кредитования нашего региона. Члены кооператива пользуются целевыми займами и сегодня. За 4 года услугами кооперативной схемы воспользовались более 400 семей Мурманской области. Для покупки жилья требуется накопить 50 % от его стоимости, и в порядке очередности для вас приобретается квартира.

Сегодня рост цен на недвижимость непредсказуем. Угнаться за ценами невозможно, и каждый старается приблизить сроки приобретения квартир. Объем выданных ипотечных кредитов в России вырос почти в 20 раз с 2002 года. Отсюда следует то, что ипотека становится наиболее востребованной формой решения жилищных проблем при недостатке всей суммы стоимости недвижимости.

С мая 2006 года в нашем городе открылось «Мурманское агентство ипотечного кредитования», где можно получить ипотечный займ для приобретения недвижимости, как в Мурманской области, так и в других регионах России. Первоначальные накопления для получения ипотеки снижаются до 15 %, а подбор жилья осуществляется без каких-либо очередностей.

Главным образом вы приобретаете квартиру в свою собственность и ежемесячно выплачиваете остаток фиксированными равными платежами. Процентная ставка, срок и другие условия кредитования на протяжении всего срока действия договора не пересматриваются в сторону увеличения.

«Мурманское агентство ипотечного кредитования», в отличие от других организаций выдающих ипотеку в г. Мурманске, выгодно тем, что оказывает полный комплекс услуг - от подбора жилья до выдачи займа с совершением взаиморасчетов между сторонами сделки, осуществляемой в день подписания договора купли-продажи квартиры.

Правительство Мурманской области предпринимает шаги по активизации операций ипотечного кредитования при покупке жилья: в ближайшее время правительство собирается потратить на снижение банковской ставки кредитов по ипотеке более 20 миллионов рублей, банкам будут предоставляться гарантии областного правительства на ипотеку для молодых семей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ:

Практика показывает, что большинство россиян даже не подозревают о том, что могут позволить себе купить новую квартиру. Действительно, цены на жилье растут так быстро, что никакие рядовые зарплаты за ними не поспевают. Выплатить сразу при покупке полную стоимость квартиры может позволить себе далеко не каждый. Для этого и существует ипотека, копить, конечно, все равно придется, просто откладывать деньги вы уже будете, живя в новой квартире.

Вот данные, которые публикуют Фонд «Общественное мнение» на основании результатов опроса, проведенного в 44 регионах России.

На вопрос: «Могли бы вы воспользоваться ипотекой?»

«Да» - ответили23%;

«Нет» - ответили 70%;

«Не знаю» - ответили 7%.

Итак, подавляющее большинство наших соотечественников, а это 70%, исключают, что под залог своей недвижимости возьмут когда – либо кредит и купят жилье.

Исследование.

Меня заинтересовало фактическое отношение к жизни в кредит населения нашего города разного возраста. Для исследования был выбран метод опроса, в котором мне помогали мои одноклассники. По результатам анализа получилась следующая картина:

Результаты опроса:

Возраст от 45 и старше было опрошено 25 респондентов, из них, 5 ,т. е. 20% – имеют различные кредиты, но в дальнейшем не хотели бы их брать.

20 – 80%- не имеют и не интересуются, боятся жить в кредит.

В возрасте от 18 до 25 лет было опрошено 50 респондентов. Из них имеют различные кредиты 45 человек, что составляет 90%. В основном это потребительские кредиты (аудио, видео, компьютеры) Многие из имеющих кредиты, имеют их не совсем честным путем. Введя в заблуждение банк о месте своей работы, получив кредит, в дальнейшем не оплачивают его. В лучшем случае не платят совсем.

Пяти из десяти респондентов-неплательщиков, банк только через полгода прислал письмо о сумме долга и штрафных санкциях.

Клиенты этой возрастной категории охотно сотрудничают с банками, а банки с ними, только цели разные. У молодежи - найти таким образом деньги, продав купленную вещь в кредит, у банка – как можно больше заработать от сделки, увеличив иногда стоимость проданной вещи в несколько раз, поскольку знают , что кредит когда-нибудь все равно будет оплачен. Иногда банки продают долг третьим лицам, которые будут применять не всегда корректные способы для возвращения долга.

В возрасте от 30 до 45 лет было опрошено 15 респондентов. Из них 7 ,т. е. 44% имеют кредиты, причем достаточно крупные: квартиры машины, мебель и так далее.

Положительно на жизнь в кредит смотрят те, кто имеет постоянную высокооплачиваемую работу, остальные боятся, что кредит для них обернется кредитом на всю жизнь.

Жить в кредит можно и даже выгодно, это факт. Не надо долго копить, приглянувшуюся вещь можно взять сразу и не опасаться того, что она подорожает. Причем в кредит, теперь покупают все, что угодно: от телевизора до квартиры. На западе более 90% сделок, связанных с покупкой жилья, совершаются с помощью ипотечного кредита. Там давно почитают за роскошь получить сразу то, что хочешь, ведь жить хочется сейчас, а не потом.

Что и говорить, в России предрассудки советских времен пока дают о себе знать: для многих жить в долг неудобно. Согласно статистике, только 5% сделок купли – продажи жилья совершаются с использованием кредита.

Специалисты уверенны: у потребительского и ипотечного кредитования большое будущее. Прежде всего, потому, что кредитование выгодно всем: властям, банкам, риэлторам, покупателям, продавцам и даже инвесторам в условиях любой экономической ситуации. Темпы инфляции и ежегодный рост цен на недвижимость абсолютно несоизмерим с ипотечными ставками. Только за 2006 год цены выросли на 40 – 45%, в то время как средние проценты по кредиту составляют 10-15% годовых. Арифметика не врет: процентные выплаты полностью перекрываются инфляцией и растущей стоимостью жилья. А, значит, чем раньше, например, берется кредит на покупку квартиры, тем выгоднее для заемщика.

Так, что же лучше: копить или взять кредит? Это каждый для себя решает сам.

В настоящее время правительство решило принять меры, вынудив банки, сесть за стол переговоров и выработать единые правила предоставления кредитов. В документе говориться, что банки до заключения договора должны информировать клиента обо всех расходах, связанных с предоставлением, обслуживанием и возвратом потребительского кредита. Рекомендовано также предоставлять эту информацию в таблицах одинакового для всех вида, чтобы потребитель мог сравнить условия кредитования в разных банках и сделать осознанный выбор. Так, что банки, которые заботятся о своей репутации, конечно, будут следовать новым правилам. В дальнейшем новые нормы будут включены в закон о потребительском кредитовании и станут обязательными.

От себя я бы добавила:

1. Заемщики и созаемщики должны быть экономически грамотными, чтобы рассчитать свои возможности и не попадать в кредитную ловушку.

2. Банки должны быть более осмотрительны, особенно в реализации потребительского кредитования через магазины, когда могут брать кредит неработающие молодые люди, причем в разных банках и магазинах, когда в кредитную ловушку попадают их родители.

3. Банки должны контролировать, куда идут деньги образовательного кредита, и выдавать его по надобности за каждый курс обучения, а в дальнейшем может быть и помочь своему заемщику устроиться на работу. Чтобы погасить кредит. Считаю, что погашение кредита необходимо отложить на время обучения, что не практикуется банками нашего города.

4. По кредиту «Молодая семья» предлагаю уменьшить банковский долг с рождением каждого ребенка, а с рождением третьего ребенка погасить всю сумму долга, как в Норвегии и других странах Европы.

Таким образом: жить в кредит хорошо, когда он приемлемый, а кредит, растянуты на жизнь, с постоянными штрафами и пенями - это плохо и тяжело для семьи.